Ben ik raar? Geen pensioen via werkgever!

Stel je bent in dienst bij een werkgever maar je bouwt – om wat voor reden dan ook – geen pensioen op. Ben je dan raar? Doe je soms iets verkeerd? Het antwoord op deze vraag is “nee”. Je bent namelijk onderdeel van een groep van 856.000 werknemers die géén pensioen opbouwt. In Nederland bouwt ongeveer 13% van de werknemers geen pensioen op en heeft 29% van de bedrijven geen pensioenregeling. Raar is het dus niet, wel erg zonde.

AOW
Allereerst, je staat niet volledig met lege handen wanneer je met pensioen gaat. Iedereen in Nederland bouwt immers AOW op. Tenzij je ontzettend zuinig leeft is het maar de vraag of je hiervan kan leven. Je krijgt als alleenstaande AOW’er in 2019 een totaalbedrag van € 15.495 (bruto!). Heb je een partner, dan krijgen jullie beiden € 10.641 per jaar.

Hoewel vooral jongere werknemers dit niet zo ervaren, is in mijn ogen pensioen een van de belangrijkste arbeidsvoorwaarden. Heb je het over pensioen dan haken veel mensen al gauw af. Begin je daarentegen over salaris(verhoging), dan luister iedereen – jong en oud – weer aandachtig mee. En laat dat nou net zijn waar pensioenopbouw om gaat. Pensioen is immers gewoon salaris dat je op een later moment krijgt. Om die reden is het toch apart te noemen dat veel werknemers zich amper voor pensioen interesseren of dit bespreken wanneer ze aan de slag gaan bij een nieuwe werkgever.

Pensioenregeling te duur?! 
Nu denken jullie vast: logisch dat jij als pensioenadviseur graag ziet dat iedereen een pensioenregeling afsluit, daar verdien jij immers je boterham mee. Dat is zeker waar. Toch is dat niet de belangrijkste reden dat ik dit stuk schrijf. In mijn ogen is de argumentatie die ten grondslag ligt aan de keuze van een werkgever om geen pensioenregeling af te sluiten gebaseerd op verkeerde veronderstellingen. Vaak genoemde redenen zijn de (hoge) kosten.

Het is tegenwoordig mogelijk om een op maat gesneden pensioenregeling aan te bieden. De hoogte van de kosten bepaalt een werkgever zelf. De regeling wordt aangepast op de wensen, doelen en budget van de werkgever. En ja, het kost nog altijd meer dan het hebben van geen pensioenregeling. Dit weegt alleen niet op tegen de voordelen die een pensioenregeling biedt.

Verzekering voor nabestaanden
Naast de opbouw van een inkomen voor later, is er ook een uitkering verzekerd voor de partner of de kinderen wanneer werknemer komt te overlijden. Ook blijft de pensioenopbouw (gedeeltelijk) doorlopen als uw werknemer plotseling arbeidsongeschikt raakt. Als goed werkgever bied je de werknemer of nabestaanden bescherming tegen bepaalde onvoorziene omstandigheden.

Nu zijn er werkgevers die elke maand extra salaris uitbetalen zodat werknemers zelf hun pensioen kunnen regelen. Hoewel ik voorstander ben van verantwoordelijkheid en zelfstandigheid van de werknemer als individu, gaat dit voor pensioen helaas niet op. Werknemers, en dan vooral de categorie millenials waar ik zelf onder val, zijn eerder geneigd dat extra inkomen voor andere (leuke) dingen te gebruiken. Het is ten slotte salaris dat je nu krijgt en dus ook nu (in de kroeg) kan uitgeven. Over dat extra inkomen wordt gewoon belasting geheven, waardoor er een aanzienlijk lager bedrag overblijft. Gaat dit geld in de vorm van premie direct een pensioenpot in, dan is dit bedrag netto. De werknemer betaalt pas belasting wanneer hij later een pensioenuitkering ontvangt. Je krijgt als werknemer dus een belastingvoordeel.

Ga het gesprek aan!
Dus heb je binnenkort een sollicitatie- of functioneringsgesprek, ga het gesprek over pensioen gewoon aan. En mocht een pensioenregeling nou niet tot de mogelijkheden behoren, kijk dan als werknemer of je zelf wat geld opzij kan zetten voor later. Wanneer je een individuele pensioenrekening opent kan je de ingelegde premies weer in mindering brengen op je inkomen voor de belasting. Zo geniet je toch van het belastingvoordeel. Heb je als werkgever moeite om aan goed personeel te komen; kijk dan eens of je het arbeidsvoorwaardenpakket kan uitbreiden met een pensioenregeling. Je geeft potentiele kandidaten een extra reden om voor jou als werkgever te kiezen en het aanwezige personeel reden om te blijven!

Julius Buis: Adviseur Pensioen Insucare

Julius Buijs

Pensioenspecialist bij Insucare